导读： 从孩子出生开始，小状选教育费用就成了很多家庭最大的元号开支之一。幼儿园学费、教育金测教育计划大学生活费、孩存研究生深造费，小状选一路涨下来不是元号小数目。

存银行怕跑不赢通胀，教育金测教育计划投股票又担心波动太大影响学费。孩存教育年金险因为收益稳定、小状选专款专用，元号成为不少家长的教育金测教育计划选择。今天就来详细拆解招商仁和的孩存“小状元2号教育年金（分红型）”，看看它到底怎么样。小状选

一、投保门槛低，三个计划怎么选？

这款产品投保很亲民：支持0-12岁孩子投保，缴费方式有一次性交、分3年、5年或10年交。门槛方面，一次性交5万起，分3年或5年交每年1万起，分10年交每年只要5000元起，普通工薪家庭也能负担。

保障期限很长，一直保到孩子105周岁，不仅能覆盖教育阶段，还能兼顾孩子未来的养老。

最大的特色是提供了三个领取计划，在正式领教育金前可以免费变更，非常灵活：

计划一（均衡型）：孩子18-21岁上大学期间，每年领10%已交保费；22-23岁深造期间，每年领15%已交保费。教育金合计领取70%已交保费。举个例子，总保费50万，大学4年每年领5万，深造2年每年领7.5万，合计35万，刚好覆盖学费和生活费。

计划二（教育金优先型）：领取金额逐年递增，总额最高。18岁领10%、19岁领12%、20岁领14%、21岁领16%；22-24岁分别领18%、18%、20%。教育金合计领取108%已交保费，比计划一多领不少，适合希望在教育阶段多拿钱的家庭。

计划三（长期传承型）：教育金领得少（合计只领30%已交保费），但满期金高——105岁时返还100%已交保费。适合既想准备教育金、又想给孩子留笔养老钱的家庭。

三个计划除了教育金，从孩子24岁到104岁，每年还能领一笔生存保险金，可以作为创业金、婚嫁金或补充养老金。

二、收益表现：回本快，长期利益可观

以0岁男孩，选计划一，分5年交、每年交10万（总保费50万），红利选择现金领取为例：

回本速度：保单第12年，现金价值达到504666元，超过已交保费，回本比较快。

教育金阶段（18-23岁）：18-21岁每年领5万，22-23岁每年领7.5万，合计领取35万元。

长期生存金（24-104岁）：每年领4327元，活多久领多久。

满期金（105岁）：一次性领取25万元。

保证能拿到的部分（写进合同）：累计可领950487元，接近保费的1.9倍。

加上分红后（中档演示）：累计利益可达209万元，是保费的4.18倍。

需要说明的是，分红是不确定的，但招商仁和作为招商局、中国移动等央企合资的保司，经营稳健，历史分红表现不错。

三、灵活性高：加保、减保、换计划都支持

这款产品有几个很实用的功能：

计划可变更：在领取教育金之前，可以免费申请变更领取计划。比如一开始选了计划一，后来觉得计划二更适合，直接换就行。

支持加保：后期家庭收入增加了，每年最多可以增加投保时基本保额的20%，多存多领。

支持减保：中途急需用钱，每年最多可取出基本保额的20%，不用退保损失太多。

可搭万能账户：没有领取的年金和红利可以放进万能账户二次增值。

投保人豁免：如果投保人发生意外身故或全残，后续保费不用交了，孩子保障依然有效。

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